Dans une période marquée par une inflation galopante, atteignant 5,6 % sur les 12 derniers mois, la flambée des prix se fait (naturellement) de plus en plus sentir par les ménages français. Résultat des courses : des habitudes de consommation chamboulées, des révisions des stratégies financières et, souvent, un report des projets, en particulier dans l’immobilier. D’après la Banque de France, l’endettement global des ménages surendettés s’élevait à 4,9 milliards d’euros en 2021, avec une tendance à la baisse pour les dettes immobilières et à la consommation, au profit des charges courantes et autres dettes.
La solution dans ce contexte économique particulièrement instable, marqué par une hausse des taux de crédit ? En peu de mots : la restructuration de crédits, un mécanisme également connu sous le nom de rachat ou regroupement de prêts. Sa promesse ? Rééquilibrer le budget familial et retrouver une certaine sérénité financière. Décryptage !
Qu’est-ce que la restructuration de crédits ?
La restructuration de crédits est un processus mis en œuvre par une banque ou un organisme spécialisé, qui consiste à racheter l’intégralité ou une partie des crédits d’un emprunteur, à condition que celui-ci ait contracté au moins deux emprunts. Dès lors, l’opération se traduit par le regroupement de toutes les dettes en cours en un prêt unique, caractérisé par un taux uniforme, mais aussi de nouvelles conditions contractuelles. Objectif : adapter la mensualité au budget de l’emprunteur, lui permettant ainsi de réduire son taux d’endettement et de bénéficier d’un échéancier de remboursement plus étendu.
Par ailleurs, il est utile ici de souligner que cette restructuration peut concerner aussi bien des crédits à la consommation (prêts auto, personnels, travaux…) que des crédits immobiliers, voire les deux. L’opération peut également intégrer d’autres types de dettes, comme des retards de loyers, des impayés fiscaux, des découverts bancaires persistants ou des factures non réglées. De surcroît, dans le cas où un nouvel emprunt est envisagé, celui-ci peut être inclus dans la restructuration globale, offrant ainsi une vision consolidée et simplifiée des engagements financiers de l’emprunteur.
Restructuration de crédits : qui peut en bénéficier et qui la propose ?
Les particuliers intéressés ont le choix entre des organismes spécialisés, des plateformes privées ou des courtiers en rachat de crédits, ces derniers ayant souvent un plus grand réseau. Notez toutefois que les banques traditionnelles ne proposent généralement pas de restructuration directe de crédits, mais peuvent être sollicitées pour un rachat de crédit, ou par exemple une renégociation de crédit immobilier, impliquant un nouvel emprunt aux conditions plus favorables.
Qui peut en bénéficier ? Plusieurs profils d’emprunteurs, dont les propriétaires, les salariés en CDI (secteur privé ou public), les retraités, mais aussi les professionnels libéraux, particulièrement dans le secteur médical. Condition expresse : il faut obligatoirement avoir une adresse fiscale en France métropolitaine pour être éligible. Cependant, certains profils se voient exclus de ce processus, ce qui est notamment le cas des personnes en contrats précaires et sans autre soutien financier, des cas de gestion bancaire jugée opaque, des sportifs professionnels, ou encore des autoentrepreneurs avec un chiffre d’affaires annuel excédant 12 000 euros.
Enfin, au même titre que les particuliers, les entreprises peuvent aussi avoir recours à une restructuration de crédits, leur permettant ainsi de réduire leur risque de surendettement et de simplifier la gestion de leurs finances.
